- قرض التمويل الإسكاني للمواطنين لا يتجاوز 70 ألف دينار ويُسدد على 15 عاماً
- 95 ألف دينار الحد الأقصى للمواطن في الحصول على قرض استهلاكي وإسكاني
أحمد مغربي
في إطار المنظومة الرقابية التي تستهدف تحصين القطاع المصرفي وتعزيز الاستقرار المالي، وانطلاقا من الاهتمام بموضوع الشمول المالي باعتباره من ركائز الاستقرار المالي، يولي بنك الكويت المركزي أهمية خاصة لتنظيم علاقة البنوك المحلية بعملائها، وبشكل خاص حماية حقوق هؤلاء العملاء، وفي إطار هذه المنهجية فإن مجموعة التعليمات الصادرة عن بنك الكويت المركزي خلال هذه السنوات قد اشتملت على عديد من التعليمات والتوجيهات الى القطاع المصرفي والتي تهدف الى تعزيز مفهوم الشفافية والإفصاح في المعاملات المالية والمصرفية التي تقدمها البنوك الى مختلف العملاء وفي جميع القطاعات، والعمل على توفير بيئة مناسبة لحفظ حقوق هؤلاء العملاء في إطار علاقة متوازنة توفر الحماية للقطاع المصرفي مع عدم تعريضه لمخاطر السمعة التي تنشأ في حالة عدم التزام البنوك بضوابط السلوك المهني المصرفي بما قد يؤثر سلبا على تعامل العملاء مع تلك البنوك.
ولعل درجة الشفافية العالية في منح القروض الاستهلاكية والإسكانية، والتي تشكل المدخل الأساسي لعدم إثقال كاهل المقترض والمحافظة على درجة انتظام عالية لهذه المحفظة، ظلت مستمرة وترسخت بشكل واضح أيضا في التعليمات المعدلة الصادرة عن بنك الكويت المركزي في شهر نوفمبر 2018 بشأن «قواعد وأسس منح القروض وعمليات التمويل الشخصي للأغراض الاستهلاكية والاسكانية وإصدار البطاقات الائتمانية».
عقد القرض
تؤكد تعليمات منح القروض على الشفافية وذلك من خلال قيام الجهة المانحة للقرض بتوفير المعلومات اللازمة للمقترض قبل توقيعه العقد، وذلك بمنحه فترة مراجعة مدتها يوما عمل لاتخاذ قراره بالاقتراض من عدمه بشكل سليم ومتأن، ومن أهم هذه المعلومات جداول احصائية واضحة تبين للعميل قيمة أقساط القرض وعددها والفوائد التي سيتم تحصيلها حتى نهاية التعاقد، وتؤكد التعليمات أيضا على الجهة المانحة ضرورة دراسة الوضع الائتماني للعميل والوقوف على الغرض من القرض أو التمويل المطلوب ومدى حاجة العميل الى هذا القرض أو التمويل، وتقديم المشورة المالية للعملاء - سواء عند المنح أو أثناء أجل التمويل - والوقوف على طبيعة التزاماتهم وإيضاح مخاطر زيادة الالتزامات عليهم خاصة في حالة تغير الأوضاع المالية لهم بسبب تغير العمل أو التقاعد.
وفيما يخص أنواع القروض وعمليات التمويل مقابل صافي الراتب الشهري، فقد قصرت التعليمات الصادرة في نوفمبر 2018 بشأن أسس وقواعد منح البنوك وشركات الاستثمار القروض الاستهلاكية والقروض المقسطة (الاسكانية)، فقد وضع «المركزي» حدودا قصوى للقرض الاستهلاكي وهو عدم تجاوز مبلغ القرض والتمويل الاستهلاكي الذي يمنح للعميل الواحد 25 ضعف صافي الراتب الشهري للعميل وبحد أقصى 25 ألف دينار، ويسدد على أقساط شهرية متساوية خلال فترة لا تتجاوز 5 سنوات.
وبالنسبة لقرض التمويل الاسكاني فيجب ألا يتجاوز مبلغ القرض الذي يمنح للعميل الواحد 70 ألف دينار، ويسدد على أقساط شهرية متساوية خلال فترة لا تتجاوز 15 سنة، وبهذا يكون الحد الاقصى لما يمكن أن يحصل عليه العميل من قروض وتمويل استهلاكي وإسكاني 95 ألف دينار شريطة ألا تتجاوز نسبة جميع الأقساط الشهرية المترتبة على العميل 40% من صافي الراتب للموظفين و30% للمتقاعدين.
قواعد منح القروض
وبموجب التعليمات الصادرة عن «المركزي» في شأن قواعد وأسس منح القروض وعمليات التمويل الشخصي للأغراض الاستهلاكية والاسكانية وإصدار البطاقات الائتمانية، فإن الجهة المانحة تلتزم بوضع سياسات ائتمانية وإجراءات عمل واضحة ومعتمدة من مجلس إدارتها لمنح القروض وعمليات التمويل الاستهلاكية والاسكانية ووفقا للقواعد والأعراف الائتمانية المستقرة.
وتتضمن المستندات المطلوبة للحصول على القرض والتمويل ما يلي:
1- شهادة راتب العميل - رسمية وأصلية - من الجهة التي يعمل بها تتضمن تفاصيل راتبه الشهري وجميع الاستقطاعات الشهرية.
2- تعهد العميل بتقديم كل المستندات التي تطلبها الجهة المانحة.
3- بيان موقع من العميل برصيد القروض والتمويل الذي حصل عليه العميل من جميع الجهات الخاضعة لرقابة بنك الكويت المركزي، وجميع الالتزامات المستمرة الأخرى (مثل أوامر الدفع الشهرية وأقساط التأجير التمويل أو التشغيلي... إلخ).
4- صورة من البطاقة المدنية سارية الصلاحية.
5- الحصول على تفويض العميل للاستعلام من شركة شبكة المعلومات الائتمانية (Ci-Net) عن بيانات الرصيد المدين الناشئ عن بطاقات الائتمان وبيانات القروض والتمويل الاستهلاكية والإسكاني التي حصل عليها من الجهات المانحة وكل الالتزامات الاخرى على العميل تجاه الجهات الأخرى وفقا للمعلومات المتوافرة لدى الشركة المذكورة، وذلك للتحقق من صحة ما أفاد به العميل بشأن حجم التزاماته المالية، وللتأكد من عدم تجاوز مجموع الأقساط الشهرية الحد الاقصى المقرر في هذه التعليمات.
تجدر الاشارة الى انه يمكن للمتقاعد أن يحصل على قروض وتمويل استهلاكية في حالة الالتزام بالشروط المقررة في التعليمات، والتي من ضمنها ألا تتجاوز نسبة الأقساط الشهرية المترتبة على المتقاعدين 30% من صافي الراتب التقاعدي.
كيفية الحصول على أكثر من قرض
وفقا لما تضمنته التعليمات الصادرة عن بنك الكويت المركزي في شأن قواعد وأسس منح القروض وعمليات التمويل الشخصي للأغراض الاستهلاكية والاسكانية وإصدار البطاقات الائتمانية، فإن يجوز للعميل الواحد الحصول على قروض وتمويل استهلاكي وإسكاني من أكثر من جهة، شريطة ما يلي:
1- ألا يتجاوز إجمالي القروض والتمويل الاستهلاكي والاسكاني التي يحصل عليها العميل من كافة الجهات عن الحدود القصوى المقررة في التعليمات بالنسبة لمبلغ القرض والتمويل الاستهلاكي الذي يمنح للعميل الواحد عن 25 ضعف صافي الراتب الشهري للعميل، وبحد أقصى 25 ألف دينار كويتي، ومبلغ القرض والتمويل الاسكاني الذي يمنح للعميل الواحد عن 70 ألف دينار.
2- لا تتجاوز نسبة إجمالي الاقساط الشهرية للقروض والتمويل الاستهلاكي والاسكاني والارصدة المدينة الناشئة عن استخدام بطاقات الائتمان الى صافي راتب العميل نسبة 40% للموظفين، و30% للمتقاعدين.
أنواع القروض
القرض والتمويل الاستهلاكي: هو قرض وتمويل شخصي متوسط الأجل لا تتجاوز مدته خمس سنوات، يقدم للعميل بغرض تمويل الاحتياجات الشخصية الاستهلاكية.
القرض والتمويل الاسكاني: هو قرض وتمويل شخصي طويل الاجل لا تتجاوز مدته 15 سنة، يقدم للعميل بغرض شراء أو بناء أو ترميم سكن خاص.